Què és COBRA i com afecta la Medicare?

Content

• Podeu tenir COBRA i Medicare al mateix temps?
• Com funcionen COBRA i Medicare?
• Medicare vs. COBRA: Com sé què és millor per a mi?
• Què és COBRA?
• Com es pot optar a COBRA?
• Hi ha situacions que et facin inelegible per a COBRA?
• Qui paga COBRA?
• És més car el COBRA que Medicare?
• COBRA o Medicare?
• COBRA vs. Medicare original
• Pros de Medicare
• Cons de Medicare
• COBRA vs. Medicare Advantage
• COBRA vs. Medicare Part D
• Pros de COBRA
• Cons de COBRA
• Medicare cobreix el meu cònjuge o persona dependent?
• Com puc canviar a Medicare si ara estic a COBRA?
• A emportar

• COBRA li permet mantenir el pla d’assegurança de l’antic empresari fins a 36 mesos després de deixar una feina.
• Si sou elegible per Medicare, podeu utilitzar-lo juntament amb COBRA per ajudar-vos a pagar per l'assistència sanitària.
• COBRA us permet seguir proporcionant cobertura d’assegurança per al vostre cònjuge i dependents.

COBRA és una opció d’assegurança mèdica per a persones que han abandonat la seva feina recentment. En virtut de COBRA, podreu mantenir-vos amb el pla de salut del vostre anterior patró, fins i tot si ja no ho feu. Podeu mantenir la cobertura de COBRA de 18 a 36 mesos.

Si teniu Medicare, COBRA es pot utilitzar per complementar la vostra cobertura i ajudar-vos a pagar per més serveis. En algunes situacions, l'ús de COBRA i Medicare junts pot estalviar diners.

Podeu tenir COBRA i Medicare al mateix temps?

Podeu tenir COBRA i Medicare junts si ja esteu inscrits a Medicare quan sou elegible per a COBRA. Per exemple, si teniu 67 anys i utilitzeu una combinació de cobertura i cobertura de Medicare per part del vostre ocupador, però després de retirar-vos o reduir-vos fins a hores a temps parcial, podríeu ser elegible per a COBRA i Medicare.

D'altra banda, si sou elegibles per Medicare mentre esteu inscrits a COBRA, la vostra cobertura COBRA acabarà. Així, si abandoneu la feina als 64 anys i us inscriviu a COBRA, la vostra cobertura COBRA acabarà quan compleixi 65 anys.

Com funcionen COBRA i Medicare?

Si teniu més d’un tipus de cobertura d’assegurança, el reemborsament de l’assegurança als proveïdors de salut es dividirà en dos tipus: primari i secundari. Es basa en la qual l’assegurança paga al vostre proveïdor sanitari primer i en què paga el segon.

Si teniu beneficis de Medicare i COBRA, Medicare és el principal que paga. Això vol dir que Medicare pagarà primer els serveis i el vostre pla COBRA us ajudarà a pagar els costos restants. Per exemple, quan utilitzeu la part B de Medicare, generalment pagueu un import del cofinançament del 20 per cent de la quantitat de serveis aprovada per Medicare. Si el vostre pla de COBRA té una cassegurança menor o deduïble, es pot utilitzar per pagar la resta del cost.

Els plans CORBA també podran cobrir serveis que les parts A i B de Medicare no ofereixen, com ara cures dentals, cures d’ulls o medicaments. Aquestes despeses addicionals solen cobrir-se per plans separats de la part C (Avantatge) de Medicare o per la compra d’un pla Medicare de la part D per a la cobertura de medicaments amb recepta.

Podeu comprar els plans de Medicare Advantage i la part D de la vostra zona mitjançant l'eina de cerca de plans de Medicare. Per obtenir més informació sobre COBRA, podeu contactar amb el vostre antic empresari.

Medicare vs. COBRA: Com sé què és millor per a mi?

Quan examineu la cobertura de Medicare i COBRA, la millor elecció dependrà de la vostra situació.El vostre pressupost, les necessitats mèdiques personals i les necessitats del vostre cònjuge o dependents us ajudaran a determinar la millor elecció per a vosaltres i la vostra família.

Un cop deixis la feina, tens almenys 60 dies per decidir si cobres la cobertura de COBRA. Si encara no us heu inscrit a la part B de Medicare, tindreu 8 mesos després d’haver-vos inscrit. Podeu utilitzar aquesta finestra del temps per pesar les vostres opcions.

• el cost de les primes de Medicare
• el cost dels seus premis COBRA
• el cost dels medicaments que prengui
• l’import del copagisme i de l’assegurança del vostre pla COBRA
• els plans de Medicare Advantage disponibles a la vostra zona
• el cost de l’atenció per al seu cònjuge o qualsevol persona dependent

Conèixer aquesta informació us pot ajudar a decidir quina opció té més sentit per a vosaltres.

Què és COBRA?

COBRA és un acrònim que procedeix de la llei federal que la va crear: la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985. Tots els empresaris amb més de 20 empleats han d’oferir cobertura COBRA. Fins i tot si treballeu per a una empresa amb menys de 20 empleats, encara podríeu optar a la cobertura de COBRA, segons el vostre estat.

COBRA garanteix que si heu participat en el pla de salut del vostre empleador, vosaltres i els vostres dependents podreu adquirir aquest mateix pla després d’haver abandonat la vostra feina. La cobertura COBRA us pot ajudar a vosaltres i a la vostra família a mantenir una cobertura d’assegurança mèdica mentre busqueu una nova feina o una altra cobertura.

Un cop abandoneu la feina, el pla de salut o el departament de recursos humans de l'antic empresari seran avisats. L’avís us informarà quan finalitzi el vostre pla i quins passos heu de realitzar per mantenir la cobertura. Haureu de respondre a l’oferta i acceptar la cobertura de COBRA abans del termini indicat al vostre avís. Per llei, tindreu almenys 60 dies per respondre.

Com es pot optar a COBRA?

La forma més comuna de qualificar les persones per acollir-se a COBRA és deixar un lloc de treball on va participar en un pla de salut ofert per un empresari. En aquest cas, a l'ex empleat i a qualsevol persona que estigués al seu pla, inclosos el seu cònjuge i fills, se li oferirà cobertura COBRA.

Hi ha alguns casos addicionals en què podríeu obtenir cobertura sanitària mitjançant COBRA:

• Si teniu una cobertura d’assegurança mèdica a través d’un cònjuge o progenitor, però perdreu aquesta cobertura per mort, divorci o un altre canvi de vida. Per exemple, si teniu cobertura sanitària a través de la feina del vostre cònjuge, però feu un divorci, deixeu de rebre aquesta política. En aquest cas, podríeu utilitzar COBRA per mantenir el pla mentre busqueu una altra cobertura.
• Com a exemple més, si teniu 24 anys amb cobertura a través del pla de salut que proporciona l’empresari del vostre progenitor i que el pare mor, podreu adquirir cobertura COBRA mitjançant aquest pla. També podeu utilitzar la cobertura COBRA si el vostre cònjuge o progenitor cobert deixa d’utilitzar l’assistència sanitària patrocinada per l’empresari perquè han estat elegibles per a Medicare.
• En alguns casos, podeu ser elegible per COBRA encara que encara tingueu la vostra feina. Això pot succeir si el vostre lloc de treball ofereix una assegurança mèdica només als empleats a temps complet i si us reduïu les hores a temps parcial. En aquest cas, podeu utilitzar la cobertura de COBRA per mantenir el vostre pla, tot i que ja no sou a temps complet.

Hi ha situacions que et facin inelegible per a COBRA?

Generalment, seràs elegible per a la cobertura de COBRA, sigui per què ja no treballis per al teu antic empresari. L’única excepció és en els casos de “mala conducta”. Aquest terme es refereix típicament a delictes greus i possibles il·legals, com ara la possibilitat de treballar sota la influència de l’alcohol o d’altres substàncies, robar del vostre empresari o assetjar altres empleats.

Si la vostra ocupació es va acabar per qualsevol altre motiu, seràs admissible a la cobertura. Això és cert, fins i tot si se’t va acomiadar o se li va acomiadar per un motiu com ara preocupacions sobre el rendiment.

Qui paga COBRA?

La persona que rep la cobertura de l’assegurança és normalment la que paga. Vostè serà responsable de l’import total de la prima. Per a moltes persones, això fa que COBRA sigui una opció costosa per a la cobertura. A més, el vostre antic empresari us pot cobrar una taxa administrativa fins al 2 per cent. Això significa que podríeu pagar el 102 per cent de l’import de la vostra prima.

Per exemple, si teníeu una pòlissa a través del vostre empresari amb una prima de 500 dòlars i el vostre empresari pagués el 80% d'aquest cost mentre treballés, haureu pagat 100 dòlars al mes per aquesta assegurança mèdica. En virtut de COBRA, pagueu 510 dòlars al mes per la mateixa cobertura. Els altres costos sanitaris, com ara deduïbles, cessions i copagaments, continuaran sent els mateixos.

És més car el COBRA que Medicare?

Per a la majoria de les persones, COBRA serà significativament més car que Medicare. En algunes circumstàncies, però, pot no ser així.

Medicare es divideix en parts. Medicare, la part A és cobertura hospitalària i la majoria de les persones no paguen una prima per això. Mentre no sigueu elegibles per a les prestacions de la Junta de Retiro de la Seguretat Social o del Ferrocarril, no pagareu les primes de la part A.

Medicare, la part B és cobertura mèdica i la majoria de les persones paguen l'import normal de la prima per això. El 2020, aquest import va ser de 144,60 dòlars. Així, per a la majoria de les persones, Medicare serà menys costosa a menys que la cobertura de COBRA tingui una prima inferior a 144,60 dòlars.

No tothom paga la prima estàndard de la part B. Si teniu un ingrés individual superior a 87.000 dòlars, se us cobrarà un import ajustat. Aquest import es coneix com a import d’ajustament mensual relatiu als ingressos (IRMAA). Com més gran estigui per sobre de 87.000 dòlars, més serà el vostre IRMAA. A més, si no heu treballat prou per poder beneficiar-vos de les prestacions de la Seguretat Social, podeu pagar fins a 458 dòlars al mes pel vostre premi de la primera part.

Si un o aquests dos escenaris s'apliquen a vostè, COBRA pot ser realment menys costós que Medicare. Per exemple, si teniu un ingrés superior a 500.000 dòlars i només teniu 25 crèdits laborals, pagareu un màxim de 491,60 dòlars al mes per cobertura de la part B i 458 dòlars més per a la part A. Això significa que els vostres costos totals per a les parts A i B serien de 949,60 dòlars al mes. Segons el vostre pla de salut anterior, la cobertura de COBRA pot ser més barata.

COBRA o Medicare?

Medicare pren el lloc dels plans d’assegurança tradicionals. La cobertura de Medicare es proporciona per parts. Les parts A i B componen el Medicare original. Cada part de Medicare cobreix diferents serveis. Les parts de Medicare són:

• Medicare, part A (assegurança hospitalària). La part A cobreix les estades a l’hospital, instal·lacions d’infermeria qualificades i altres centres d’atenció hospitalària.
• Medicare, part B (assegurança mèdica). La part B inclou les visites del metge, les passejades en ambulància, els equips mèdics, les teràpies i altres serveis mèdics.
• Medicare, part C (Medicare Advantage). La planificació de la part C cobreix tot el que fan les parts A i B, amb cobertura addicional per a medicaments dentals, auditius, de visió i, de vegades, i medicaments.
• Medicare, part D (cobertura de medicaments). La part D cobreix els medicaments. Podeu afegir un pla de part D a Medicare original o a un pla de part C.

COBRA vs. Medicare original

És probable que un pla COBRA cobreixi serveis que Medicare original no ofereix. Segons la vostra necessitat d’aquests serveis, COBRA us permetrà estalviar diners. Però adquirir un pla suplementari de Medigap també pot ajudar a cobrir alguns d’aquests costos i pot ser menys costós que COBRA. És important llegir detalls del vostre pla i comparar-lo amb la cobertura de Medicare.

Pros de Medicare

• més assequible per a la majoria de la gent
• la cobertura dura tota la vida
• capacitat de triar entre una varietat de plans de Medicare Advantage
• capacitat de complementar la vostra cobertura amb Medigap o la part D

Cons de Medicare

• només cobreix tu i no el seu cònjuge o dependents
• Medicare original no cobreix tots els serveis
• és possible que els plans Medicare Advantage de la vostra zona no s'ajusten a les vostres necessitats

COBRA vs. Medicare Advantage

El cost dels plans Medicare Advantage varia en funció del pla que trieu i de la ubicació. No tots els plans estan disponibles a tots els estats. Generalment, podeu trobar plans de Medicare Advantage que cobreixin els serveis que Medicare no té original. Els vostres costos en comparació amb un pla COBRA dependran dels detalls dels plans COBRA i dels plans Avantatge que tingueu a la vostra disposició.

COBRA vs. Medicare Part D

Probablement el vostre pla de COBRA inclogui cobertura per a medicaments, però sou els responsables de pagar l’import de tota la prima. Els plans de Medicare de la part D estan disponibles amb una àmplia varietat de primes. Podeu triar un pla que s’ajusti a les vostres necessitats i pressupost.

Pros de COBRA

• us permet mantenir la mateixa cobertura del pla del vostre empleador
• li permet cobrir al seu cònjuge i persones dependents
• normalment cobreix medicaments i altres serveis que Medicare original no ofereix
• pot ser que tingui copagis o cofinançament inferior a Medicare

Cons de COBRA

• només dura de 18 a 36 mesos
• les primes poden ser molt cares
• pot ser menys flexible que un pla de Medicare Advantage

Medicare cobreix el meu cònjuge o persona dependent?

Medicare és un pla individual. Només cobreix. A diferència d’un pla del vostre empresari, no podeu afegir la vostra cònjuge ni persones dependents al vostre pla. COBRA permetrà al vostre cònjuge i persones dependents mantenir-se en cobertura.

Per tant, si el vostre pla estigués a l’abast d’un cònjuge o persones dependents, COBRA pot ser una elecció intel·ligent. Per exemple, si teniu 66 anys i acabeu de deixar la feina, tindreu l’opció d’utilitzar COBRA, Medicare o tots dos. Si el vostre pla anterior cobria la vostra parella de 55 anys i dos fills en edat universitària, també seran elegibles per a la cobertura de COBRA. No es poden afegir al vostre pla de Medicare.

En aquesta situació, podríeu matricular-vos a Medicare mentre que la vostra parella i els fills utilitzen COBRA per continuar la cobertura de l’assegurança.

Com puc canviar a Medicare si ara estic a COBRA?

Si sou elegible per Medicare mentre esteu participant a COBRA, la cobertura de COBRA s’aturarà. Podeu registrar-vos a Medicare amb normalitat. No heu de fer cap mesura addicional. Només heu d'assegurar-vos que us registreu a la finestra d'inscripció inicial. La finestra dura des de 3 mesos abans del 65è aniversari fins als 3 mesos posteriors. Si us inscriviu després d'aquest punt, se us cobraran comissions de penalització tardana.

Si utilitzeu Medicare i COBRA junts i no voleu tenir la vostra cobertura COBRA, podeu cancel·lar-la amb la companyia d'assegurances que us proporciona. Un paquet d'informació del departament de recursos humans de la vostra empresa anterior us hauria de dir com fer-ho. La cobertura de COBRA és de mes a mes, de manera que podeu cancel·lar-la en qualsevol moment.

A emportar

COBRA et permet mantenir-se en el pla de salut que ofereix el teu ocupador fins i tot després de deixar la feina. Vostè serà responsable de l’import de la prima totalitat, inclosa la part que pagava el vostre ocupador.

Podeu utilitzar COBRA i Medicare junts per cobrir les vostres necessitats de salut i necessitats de la vostra família. Segons el vostre pla, COBRA pot cobrir serveis que Medicare no ofereix, o bé cobrir-los a un cost menor. Medicare és sempre el principal que paga si feu servir Medicare i COBRA junts.

En definitiva, depèn de la vostra selecció entre utilitzar COBRA, Medicare o COBRA i Medicare. Considereu el vostre pressupost, les necessitats mèdiques i la vostra situació familiar quan compareu les vostres opcions i els seus costos.