Com utilitzar els seus beneficis de jubilats i Medicare junts

Content

• Què necessiteu saber sobre Medicare i els vostres beneficis de jubilats
• Què passa si ja sou a Medicare?
• Què passa si encara no sou a Medicare?
• Quins són els tipus més habituals de prestacions per a jubilats?
• Beneficis de veterans
• Beneficis de salut federal per als empleats (FEHB)
• Beneficis de jubilació patrocinats pels empleats
• COBRA
• Altres tipus de pla
• Com funcionen les parts de Medicare amb els avantatges de jubilats?
• Part A
• Part B
• Part C (Avantatge de Medicare)
• Part D
• Suplement de Medicare (Medigap)
• A emportar

• Podeu utilitzar els beneficis de jubilats i Medicare junts.
• Disposar de dos plans d’assegurança mèdica pot oferir una àmplia gamma de serveis sanitaris coberts.
• Si manteniu els avantatges del vostre retirat, podeu pagar menys despeses de butxaca per Medicare.

La planificació per a la jubilació inclou les opcions d’assegurança mèdica. Pot ser un alleujament si el vostre empresari ofereix una assegurança mèdica com a benefici per a la jubilació, però també pot suposar molta informació a considerar.

Potser no sabreu com afecta el vostre pla de jubilats a la vostra capacitat per inscriure-us a Medicare. La bona notícia és que no heu de triar ni l’un ni l’altre. Podeu registrar-vos a Medicare i mantenir els avantatges del vostre jubilat. A més, l'ús dels dos junts us permetrà estalviar diners i ampliar la vostra cobertura.

Què necessiteu saber sobre Medicare i els vostres beneficis de jubilats

Podríeu pensar que no podeu tenir dos plans d’assegurança mèdica alhora, però no va ser així. Medicare pot treballar juntament amb altres plans d’assegurança mèdica, inclosos els beneficis per a la jubilació.

Així, si el vostre empresari ofereix una assegurança mèdica com a prestació de jubilat, podeu optar per acceptar-la i continuar inscrivint-se a Medicare. De fet, alguns empresaris requereixen que us inscriviu a la Medicare original (parts A i B) per tal d’utilitzar les seves prestacions sanitàries per als jubilats.

En la majoria dels casos, Medicare actuarà com a principal pagador. Això significa que la vostra factura per serveis s’enviarà primer a Medicare. Medicare pagarà una part del cost. Aleshores, la factura s’enviarà al vostre pla de salut de jubilats.

El vostre pla de salut per a jubilats serà el pagador secundari, és a dir, pagarà per despeses que d’altra manera li haguessin estat facturades. Inclou costos com la coassegurança, copagaments i deductibles.

Segons el pla de jubilats que us ofereixi, també podreu tenir cobertura per serveis que Medicare no paga.

Què passa si ja sou a Medicare?

Normalment podeu mantenir Medicare mentre accepteu els vostres beneficis per a jubilats. És una bona idea registrar-se a Medicare quan arribeu a ser elegible als 65 anys, encara que encara no estigueu preparats per retirar-vos.

Podeu optar per inscriure’s només a la part A (assegurança hospitalària) o tant a la part A com a la part B (assegurança mèdica). Hi ha qui retarda la seva inscripció a la part B mentre treballen i asseguren l'empresa.

Si decidiu inscriure’s a les dues parts A i B abans de la jubilació, pagareu la prima de la part B juntament amb la prima pel pla d’assegurança del vostre empleador. El 2020, la prima de la part B és de 144,60 dòlars. La majoria de les persones reben la part A sense una prima.

Mentre seguiu treballant, el vostre pla de salut empresarial serà el principal pagador i Medicare serà el pagador secundari, que cobrarà els costos restants. Després de la vostra jubilació, Medicare es convertirà en el principal pagador.

L’import que pagueu per Medicare no canviarà. Però tingueu en compte que potser haureu de pagar una prima diferent per a les vostres prestacions de jubilació del que cobraves abans de la jubilació.

Si ja us heu inscrit a la part B de Medicare quan us jubileu, normalment no haureu de fer cap canvi a la vostra cobertura. Si no ho és, haureu de registrar-vos a la part B un cop us retireu.

Medicare considera la jubilació un esdeveniment qualificat per a la inscripció especial. Això significa que podeu modificar la vostra cobertura encara que actualment no sigui un període d’inscripció a Medicare.

Què passa si encara no sou a Medicare?

Si et retires abans de complir els 65 anys, ja podríeu utilitzar els avantatges del vostre jubilat abans de ser elegible per a Medicare.

Alguns plans de salut dels jubilats requereixen que us inscriviu a Medicare un cop que tingueu 65 anys i que tingueu cobertura de la part A i la part B, però no és el cas de tots els plans. El departament de beneficis del vostre empleador o el pla de salut us han de fer saber amb antelació si és necessari.

Un cop us inscriviu a Medicare, es convertirà en el pagador principal. Si decidiu mantenir les vostres prestacions per a jubilats, seran el pagador secundari.

Quins són els tipus més habituals de prestacions per a jubilats?

No tots els empresaris ofereixen beneficis per als jubilats com a part del seu paquet de beneficis, però molts ho fan. Un estudi de la Kaiser Family Foundation va revelar que el 2018, els beneficis per a jubilats van oferir-los:

• El 49 per cent de les grans empreses públiques
• 21% de les grans empreses privades sense ànim de lucre
• 10% de les grans empreses privades amb ànim de lucre

També podreu tenir avantatges de treballar per al govern federal o de servir a les forces armades. Les regles sobre com funciona Medicare amb cada tipus de benefici poden variar.

Beneficis de veterans

Aquests beneficis funcionen amb Medicare d’una altra manera que els altres beneficis de jubilats. Els veterans i les seves famílies són elegibles per a un programa d’assegurança mèdica anomenat Tricare.

Per tal d’utilitzar Tricare un cop hagueu estat elegible per Medicare, se us ha d’inscriure a Medicare original. A diferència de la majoria dels altres plans d’assegurances i Medicare, Tricare i Medicare no tenen una relació de pagadors principal i secundària estàndard.

En canvi, els serveis que rebeu en els proveïdors de salut de l’Administració de Veterans (VA) estaran coberts pels avantatges dels vostres veterans, mentre que els serveis que rebeu a altres instal·lacions els cobriran Medicare. Tricare els recollirà qualsevol servei que rebi que no estigui cobert per Medicare.

Beneficis de salut federal per als empleats (FEHB)

Els empleats del govern federal i les seves famílies són elegibles per a les prestacions sanitàries dels empleats federals (FEHB).Podeu mantenir el vostre pla FEHB després de retirar-vos sempre que compliu les condicions establertes.

Generalment, inclou incloure el dret de jubilar-se i treballar durant un cert nombre d’anys amb el vostre empresari federal. Un cop et jubilis, Medicare serà el pagador principal i el teu pla FEHB serà el pagador secundari.

Els plans FEHB no requereixen que us inscriviu a la part B. Podríeu optar per inscriure’s només a la part A. Això us donaria una cobertura addicional per a estades hospitalàries i cures de llarga durada a l’hospital sense una prima addicional. Si trieu inscriure-us a la part B, pagareu la prima de la part B juntament amb la prima pel vostre pla FEHB.

Els vostres costos dependran del vostre pla específic de FEHB, però la majoria dels plans cobreixen més que Medicare original.

Beneficis de jubilació patrocinats pels empleats

El vostre empresari us pot oferir beneficis per als jubilats de diferents maneres.

Una opció és permetre-vos seguir fent servir el pla de salut que teníeu durant el vostre treball. Segons les regles del vostre empleador, potser haureu de registrar-vos a les parts A i B de Medicare per seguir al vostre pla.

La vostra prima pot canviar un cop es retiri. El departament de recursos humans del vostre empresari us ha de dir què espereu del vostre pla després de la jubilació. Medicare serà el principal pagador i el vostre pla patrocinat serà secundari.

Una altra opció que alguns empresaris ofereixen és una política de Medicare Advantage (part C) o Medigap. Aquests no són plans separats, però poden fer que els beneficis de Medicare siguin més assequibles.

Tenir un pla patrocinat per l'empresari pot reduir les seves primes i despeses sense butxaca. Però també podria limitar les vostres opcions. En lloc de comparar i triar entre tots els plans Medicare Advantage o Medigap de la vostra àrea, haureu de registrar-vos per al participant del vostre ocupador.

COBRA

COBRA és una llei que permet que tu i la teva família segueixis en el pla de salut del seu anterior patró, encara que ja no facis feina. A diferència d'altres prestacions de jubilació, COBRA no és permanent. Podeu romandre en COBRA de 18 a 36 mesos.

Podeu utilitzar COBRA i Medicare junts si ja us heu inscrit a Medicare abans que comenci la cobertura de COBRA. En aquest cas, Medicare serà el pagador principal i el vostre pla COBRA serà el pagador secundari.

Si sou elegible per Medicare durant la cobertura de COBRA, els vostres beneficis de COBRA acabaran.

Altres tipus de pla

És possible que tingueu beneficis per a jubilats d’una altra font, com ara l’adhesió sindical. En aquest cas, és probable que el vostre pla recaigui en les mateixes regles que els beneficis patrocinats per l'empresari. Medicare serà el pagador secundari i el vostre pla cobrarà alguns dels costos addicionals.

• Hi ha una prima pel meu pla de jubilació?
• El meu pla de jubilació ofereix cobertura de medicaments amb recepta?
• Puc obtenir la part A gratuïta?
• Puc aconseguir la prima estàndard de la part B?
• Quins plans de Medicare Advantage hi ha disponibles a la meva zona?

Com funcionen les parts de Medicare amb els avantatges de jubilats?

Cada part de Medicare interactua amb les prestacions de jubilats de la seva manera. Les parts de Medicare cobreixen diferents serveis i tenen les seves pròpies normes i taxes.

Part A

La majoria de la gent decideix inscriure’s a la part A juntament amb els seus beneficis per a jubilats, fins i tot si no s’inscriuen a la part B. Una raó per això és el cost.

La part A és gratuïta per a la majoria de la gent. Això significa que podeu obtenir una cobertura addicional per a estades hospitalàries o estades d’instal·lacions d’infermeria sense cap cost.

No tothom rep la part A de forma gratuïta. Per poder obtenir la qualificació heu acumulat prou crèdits laborals a la Seguretat Social. Els crèdits es guanyen a un ritme de 4 a l'any i necessitareu 40 per jubilar-se. Tot i que sovint disposeu de crèdits més que suficients per acollir-vos en el moment de retirar-vos, no sempre és així.

Per exemple, si després us vau traslladar als Estats Units durant la vostra vida laboral, és possible que no tingueu prou crèdits i haureu de pagar una prima per la part A. En aquest cas, us permetrà estalviar diners per no registrar-vos en Medicare. només cal que utilitzeu els vostres beneficis per a jubilats.

Si decidiu registrar-vos a la part A, Medicare serà el principal pagador de tota estada hospitalària.

Part B

La part B és una assegurança mèdica. La majoria de les persones paguen la prima estàndard per la part B, però pagareu més si els vostres ingressos individuals superen els 87.000 dòlars. Pagareu la prima de la part B a més de qualsevol prima associada amb el vostre pla de beneficis per a jubilats.

La part B serà el vostre principal pagador. Medicare paga el 80 per cent de l’import aprovat per Medicare per la majoria dels serveis. Els vostres beneficis de jubilació seran els pagadors secundaris, de manera que paguen el 20 per cent restant. També pagaran probablement els serveis que Medicare no cobreix.

Tingueu en compte que pagar dos primes no té sentit per a tothom. Segons el vostre pressupost i les vostres necessitats sanitàries, només podríeu necessitar les vostres prestacions de jubilats o només Medicare original.

Podeu comparar el que cobreix el vostre pla de jubilats amb la cobertura de Medicare per ajudar-vos a esbrinar què us convé més. És la vostra elecció mantenir els avantatges del vostre jubilat, utilitzar Medicare o utilitzar-los tots dos.

Part C (Avantatge de Medicare)

Normalment no necessiteu un pla de jubilats juntament amb un pla de Medicare Advantage. Les companyies privades que contracten amb Medicare ofereixen els plans de la part C i han de proporcionar la mateixa cobertura que Medicare.

Generalment, els plans d’avantatges ofereixen cobertura per a serveis que Medicare no paga, com ara cures dentals, projeccions de visió i serveis auditius. També tenen diferents primes, deduïbles, copagaments i altres despeses.

Els plans d’avantatge que disposeu dependran del vostre estat. Podeu comprar els plans al lloc web de Medicare i veure si s’ajusta al vostre pressupost i necessitats sanitàries. Si trobeu un pla que ofereix cobertura, compleixi les vostres necessitats i sigui més assequible, podeu optar per adquirir-lo i deixar les vostres prestacions per a jubilats.

Part D

La part D és la cobertura de medicaments amb recepta. Medicare Original no ofereix cobertura per receptes, per la qual cosa molta gent decideix comprar un pla addicional de la part D.

Si feu servir els vostres beneficis de jubilats juntament amb Medicare, podeu eliminar la necessitat d’un pla de la part D. La majoria de plans de salut de jubilats ofereixen cobertura per receptes. Això significa que podeu utilitzar el vostre pla de jubilats amb Medicare original i obtenir cobertura per a les vostres receptes sense haver de comprar un pla de la part D.

Suplement de Medicare (Medigap)

Un pla de Medigap, també conegut com a pla de suplement de Medicare, és un pla addicional que recull alguns dels costos fora de butxaca de Medicare original. Podeu triar entre 10 diferents plans de Medigap. Cadascuna de les quals cobreix una combinació diferent de divises, deductibles i altres taxes.

Els plans Medigap tenen primes associades. Els plans poden variar en funció del vostre estat i del pla que trieu. Probablement no sigui necessari tenir junts un pla de Medigap i les prestacions de jubilats. Els avantatges de jubilats actuaran com a pagador secundari i cobren molts dels mateixos costos que suposaria un pla Medigap.

A emportar

• Podeu utilitzar els beneficis de jubilats i Medicare junts per obtenir una cobertura encara més gran.

• Medicare serà el vostre principal pagador i les vostres prestacions de jubilació seran secundàries. Això significa que tindreu menys costos de butxaca per preocupar-vos.

• En la majoria dels casos, depèn de vosaltres si decidiu matricular-vos a Medicare juntament amb els vostres beneficis per a jubilats; tot i així, alguns empresaris i programes requereixen que us inscriviu a Medicare original per utilitzar els vostres beneficis.

• La millor solució dependrà del vostre pressupost i de les vostres necessitats sanitàries.